靠档计息类产品提前支取规则改变了。12月14日，六大银行（中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、中国银行）发布公告，“叫停”靠档计息产品，称自2021年1月1日起，对于“提前支取、靠档计息”的存款产品，调整提前支取时适用的计息规则。

    调整方式

    ● 如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息；

    ● 如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；

    ● 如未提前支取，利息不受影响。

    举例

    以10万元约定1年存期为例，若客户在存款10个月时办理全额提前支取来计算。

    调整前：根据最接近的6个月靠档利率计算利息，剩下的4个月按活期存款挂牌利率计息。

    调整后：全部存款天数均按照活期存款挂牌利率计息；到期支取则按一年期利率计算。

    为什么要调整计息规则？

    有利于金融市场稳健运行

    “靠档计息存款产品”全称是“定期存款提前支取靠档计息产品”，是指定期存款在提前支取时按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。这样一来，储户既能享受定期产品的高收益，又能享受活期产品的流动性。靠档计息定期存款一般包含大额存单和智能存款。

    记者了解到，很多中小银行曾一度靠靠档计息产品揽储，受到颇多争议，因其违反了《储蓄管理条例》中的相关规定。

    据报道，2019年12月，有关监管部门通过窗口指导的方式，要求银行在全国范围内立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量。今年3月，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，其中明确提出“严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款‘创新’产品”“指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理”“将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估（MPA）”。至此，该类产品进入清退阶段。

    今年5月前后，有部分中小银行已经宣布清盘靠档计息产品，而本次六大行对靠档计息存款产品的“叫停”也将进一步压降此类产品潜藏的流动性风险，有利于金融市场的稳健运行。

    昆明国有商业银行已接到通知

    走访

    12月16日，记者走访了昆明多家国有商业银行，银行工作人员均表示，此前的靠档计息产品明年将调整计息规则，如果按期提取，利率不变；如果提前支取，则按照活期利率计算。

    某国有商业银行工作人员说：“不同的存期对应不同的利率水平，靠档计息产品往往是存款期限越久，利率越高。但提前支取的利率也没那么低，而且流动性还大大提高了。只要储户按照存款期限到期支取，利率依然保持不变。如果需要提前支取，就要按照活期利率计算，目前活期利率为0.3%。”

    此举是“一刀切”的行为

    声音

    记者走访时了解到，不少市民认为此举是“一刀切”的行为。“明年起，一定要存够期限才能获得高利息，只要提前支取就全部以活期利息计算，那万一我有急事，一定要把钱取出来，岂不是白存了？活期利息太低，不符合我的预期。”王女士说。

    赵奶奶平时不会理财，便将钱全存在银行。“存钱的时候选了大额存单，存期长、利率高，还能靠档计息。但现在计息规则变了，我想在年底之前全部取出来，至少获得的利息多一些。”此外，赵奶奶另有疑问：“当初存钱时双方做了约定，现在银行怎么单方面就改了？”   

    本报记者 孙江荭