今年受到疫情影响的昆明某机电设备公司，在申请贷款时遇到没有合适担保物的问题。云南中行基于企业结算和经营情况，向客户推荐办理了“中银企E贷·信用贷”产品，企业通过网上银行就办理了产品签约，并获得了50万元的授信额度。企业成功提款后，负责人表示：“国家关心中小企业，出台了好政策，银行也推出了好产品，我们更有信心发展好企业。”

    稳企业、保就业已成为各金融机构当前和今后一段时期的重要工作。金融机构不仅要敢贷、愿贷、能贷，让金融活水直达小微企业，缓解小微企业融资难题，还要丰富信用贷款产品，注重审核第一还款来源，提高信用贷款发放效率。

    今年以来，云南中行以服务国家大局、助力实体经济发展为义不容辞的责任，与本土广大中小微企业同频共振，打出金融服务“组合拳”，以保障社会民生为工作重点，处处彰显大行担当，以科技创新为手段，凭借高度专业的金融服务水平，在昆滇大地的发展进程中留下中行印记。

    打通小微企业

    融资通道“最后一公里”

    新冠肺炎疫情发生以来，不少小微企业因各种原因陷入流动性困难，急需资金“输血供氧”。但中小企业又面临着可抵押资产少、担保能力弱等问题。针对小微企业融资的痛点、难点、堵点，云南中行发挥金融科技优势，研发“中银企E贷·信用贷”产品，借助互联网与大数据技术，通过挖掘和分析企业及其法定代表人数据信息，依托风控模型及策略对企业进行综合评价，为小微企业提供线上化、纯信用的贷款服务，打通小微企业融资通道“最后一公里”。

    无须抵押，不用担保，通过网上提交申请，红河河口某进出口企业很快就获批了中国银行“中银企E贷·信用贷”100万元额度。受疫情影响，国际物流时效大幅下降，延长了这家进出口企业下游企业的回款周期，增加了企业的资金占用时间。随着企业生产的有序推进，急需资金维持企业生产，但因无法提供合适抵押物，融资遇到了困难。

    “这笔贷款的审批，完全依靠大数据技术。”云南中行普惠金融事业部负责人表示：“我行推出的‘中银企E贷·信用贷’产品是针对中小企业打造的纯信用、全线上的融资产品，运用大数据技术进行分析评价，系统自动快速核定授信额度。企业获批该产品授信额度后，在额度有效期内，额度可循环使用，最短使用1天，最长可以使用1年。”

    云南某农业科技有限公司是云南云天化股份有限公司下属子公司的上游供应商，今年，在获得中国银行480万元的云天化供应链融资贷款后，缓解了此前因应收款延期支付给公司带来的生产压力，生产车间又恢复了井然有序的生产。

    “在此之前，我们公司的应收款已经延期支付半年了。款收不回来，生产也只能停滞。”公司负责人说，公司主营磷矿石及化学添加剂，对资金有一定的依赖性，应收款的延期支付会极大地影响公司的业务进程，而以云天化为核心的供应链融资有效解决了应收款延期支付的问题，缓解了公司的资金压力。

    今年以来，为支持更多小微企业获得免抵押担保的信用贷款支持，云南中行持续强化科技赋能金融创新，丰富小微企业信贷产品体系，优化线上贷款产品申请、审批、发放流程，真正实现小微企业贷款线上全流程操作，不断提高小微企业信用贷款发放效率，通过支持小微市场主体促进就业基本稳定，助力“六稳”“六保”。

    “普惠”助“小微” 促产业链供应链顺畅

    保小微企业正常运转，是产业链供应链稳定的重要一环。产业链供应链环环相扣，一个环节阻滞，上下游企业将无法运转。受疫情影响，小微企业复工复产面临较大困难：批发零售类企业物流费用上涨幅度较大，造成成本增加；工程类企业材料采购成本上升，甚至有些原材料采购困难，造成工程执行延期；制造类企业除原材料成本增加，有些下游企业还未复工复产，造成库存积压，销售难……

    为落实好居民就业、基本民生、市场主体、粮食能源安全、产业链供应链稳定、基层运转任务的金融支持，全面发力实现“六稳”“六保”，中行云南省分行积极保障产业链、供应链稳定，带动实体有序运转；全面提升金融服务效率，为小微企业“贷”去蓬勃活力，保障民生；对于市场主体，积极减费让利，降低融资成本，与中小企业共渡难关，以实际行动着力“六保”，服务好云南经济，全面助力社会经济健康发展。

    今年年中，中行云南省分行相关部门知悉小微企业云南某生产企业贷款延期的申请。该企业在受疫情影响较大的行业中，为了支持该企业，中行省、分行多级联动、平行作业，安排人员仔细快速摸排，根据客户实际情况，在控制风险的前提下设计贷款延期方案，从收到客户贷款延期申请，到完成贷款延期操作仅用两天时间，在控制信贷风险的前提下，缓解了企业的燃眉之急，又使国家政策真正惠及小微生产制造企业，以实际行动支持小微企业复工复产，渡过难关。

    今年疫情发生以后，普洱某大酒店的营业收入和入住率大幅下降，流动资金告急。了解到企业经营现状以后，云南中行快速启动绿色通道，用了两天时间完成资料收集和企业走访，仅用5天时间便将150万元贷款投放到企业账户。

    针对支持中小企业，云南中行及时出台了一系列举措支持复工复产：给予必要的资金支持，针对疫情影响暂时还款困难的企业，采取贷款延期、授信额度延期等措施，帮助企业共渡难关；创新开发续贷产品“中银接力通宝”，可实现无还本续贷，用新发放的贷款结清已有贷款，继续使用中行贷款资金，降低企业融资成本；加大对存量贷款的摸排力度，针对确实因疫情造成还款、续贷困难的，按照“应延尽延”要求，采取阶段性延长还款期限、免除企业的复利及罚息等多重手段，降低企业财务成本；并推出支持个体工商户、小微企业主稳定经营的“复工贷”“慧农贷”“续融通”等专项产品及利率优惠政策。

    截至2020年10月末，云南中行累计向云南279户中小企业投放贷款17.46亿元，利率同比下降1.1%；累计向云南1867名个体工商户、小微企业主投放个人经营性贷款14.45亿元，同比增长68.41%，加权利率同比下降0.72%。该行还累计为云南省77户个体工商户、小微企业主提供延迟还款、展期、续贷服务。

    本报记者 孙江荭