6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原有存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

    也就是说，“基准利率×倍数”改为了“基准利率+基点”，也直接带来了长期限存款产品的利率出现下降的效果。以国有大行为例，较受欢迎的3年期、20万元起存的大额存单利率从此前的近4%下调至3.35%，其余一年期及以上的各档存款利率都有不同程度调降。

    背景

    杠杆效应不利于存款市场有序竞争

    2015年10月，人民银行放开了对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。存款基准利率自2015年10月以来没有调整过。

    但是，市场利率定价自律机制表示，按照存款基准利率倍数确定的利率上限，存在明显杠杆效应。由于长期存款基准利率较高，执行利率也明显偏高，扭曲了存款的期限结构。

    特别是个别金融机构利用长期存款利率较高的问题，通过多种不规范的所谓“创新”产品吸收长期存款。其他银行为稳定存款来源，被动抬高存款利率揽储，推升整体负债成本，出现了存款市场由坏银行定价的问题，不利于存款市场有序竞争。

    走访

    多家银行已下调1年期以上定期存款利率

    市场利率定价自律机制指出，新的存款利率自律上限实施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。同时，各金融机构仍可在自律上限之内，与存款人自主协商确定存款实际执行利率，存款实际执行利率并不一定会有大的变化。

    23日，本报记者走访时发现，多家银行已下调1年期以上定期存款利率，也就是说，购买1年期以上定期存款产品，到手的利息变少了。

    记者了解到，目前国有四大行1年期以上大额存单产品的利率普遍下调，存期越长下调幅度越大，如四大行三年期大额存单的最高利率由此前的接近4%降至目前的3.35%。正是因为长期存款利率可能下降，此前“银行大额存单遭抢购”还登上了热搜。

    实施

    1年以上的存款占比小总体对存款人影响不大

    市场利率定价自律机制称，新方案实施后，金融机构无需大幅调整所有期限的存款利率，而且1年以上的存款占比也较小，总体看对金融机构和存款人的影响都不大。同时，新方案消除了杠杆效应，长短期存款利率之间的利差将有所缩窄，有利于引导银行存款回归合理的期限结构。

    多家银行工作人员告诉记者，由于金融管理部门的各项规定，如果个人资产配置中中长期存款、现金管理类理财产品较多，收益率可能会有所下降，“如果是之前买的，利率还会高一些，现在不少银行3年期大额存单利率都下降了，且降了不少，如果客户想要高收益率，可以选择国债或者理财型保险，国债收益率可以达到3.8%以上，理财型保险收益率约在4%以上。”

    到银行咨询存款产品的金阿姨告诉记者，她之前偏爱大额存单，利率相对高一些，“如今大额存单利率调整，为了不减少收益，只好寻求其他产品了。”本报记者 孙江荭