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2021年03月19日 星期五
花呗不得向大学生放款还需做好制度善后

    首席评论员 吴龙贵

    从学生信用卡到校园贷,再从校园贷到花呗借呗,说明每一次政策禁令都起到了立竿见影的效果,同时也说明其“药效”周期非常短暂。

    3月17日,中国银保监会官网发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。《通知》 明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款,进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理,明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。同时,组织各地部署开展大学生互联网消费贷款业务监督检查和排查整改工作。

    其实,《通知》中提到了多方面的内容,但冲上热搜,引发网络热议的,只有“花呗借呗不得向大学生放款”。这很好理解。花呗借呗是应用最为广泛的互联网借贷平台,受众面广,与大学生群体的相关性高。另一方面,其他几项内容是不言而喻的,唯有花呗借呗不得向大学生放款这一条,存在一定的争议空间。

    花呗借呗等互联网借贷平台,不仅仅影响了大学生群体,在某种意义上甚至改变了一代人的消费习惯。不同于传统借贷,花呗借呗的借贷门槛低、手续简便、操作性强、效率高,深受用户的欢迎,花呗借呗也因此成了阿里成长最快、盈利性最好的业务之一。但凡事都有两面性,当互联网借贷变得如此便利的时候,实际上也埋下了消费主义的陷阱。

    每天打开手机、电脑,都会收到各种各样的借贷广告,告诉你如何轻松、快速地借到钱,实现生活品质的提升。面对这样的诱惑,被生活毒打过的成年人尚且有几份警觉之心,涉世未深的在校大学生如何抵挡得住?

    有网友说,在校大学生大多已经成年,应该尊重他们的借贷自由、消费自由。这一点,我并不能完全同意。大学生在法定年龄上或许已经成年,但在经济上他们却并未独立,很难称之为理性经济人。放任他们的借贷自由,随之而来的便是超前消费和过度消费。大学生并没有偿还能力,借贷平台之所以敢借钱给他们,实际上看中的是他们父母的支付能力。

    如果年轻人不加节制,掉进商家的借贷陷阱无力自拔,透支的很可能是一个家庭的未来。现实中,并不乏因高额借贷无力偿还而走入绝境的案例。

    这已经是监管部门第三次限制大学生贷款市场了。第一次发生在2009年,当时原银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,当时火热的学生信用卡市场熄火,绝大多数银行停止了学生信用卡业务。大学生贷款市场死灰复燃始于2014年,P2P平台和趣分期等网贷平台开始大规模向大学地推、营销放贷,即当时的“校园贷”,2016年,监管第二次禁止了校园贷。

    从学生信用卡到校园贷,再从校园贷到花呗借呗,说明每一次政策禁令都起到了立竿见影的效果,同时也说明其“药效”周期非常短暂,大学生借贷有着刚性需求,金融机构从来不曾放弃过这块“肥肉”。必须看到的是,除了过度消费,大学生本身也是消费主体,也有资本周转等正常合理的借贷需求。那么问题来了:如果大学生无法从花呗借呗贷款,他们该向谁借钱?

    规范大学生消费借贷,既要有堵,也要有疏。堵住操作不规范、管理粗放的平台,疏通审核严谨、信用良好的借货渠道。通知中提到,“明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务”。那么,哪些经过监管部门批准设立的机构,可以为大学生群体提供借贷服务?又通过何种措施降低消费风险?需要相关政策的进一步明确。

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